bigpo.ru
добавить свой файл
1
Кредитная система России: пути создания и перспективы развития


Введение


В данной курсовой работе представлено комплексное исследование теоретических и практических проблем развития кредитной системы России в условиях глобализации мировой экономики.

Актуальность данной темы определяется тем, что зависимость российской денежно-кредитной системы от внешнего мира в последние годы усиливается. После отмены валютных ограничений и вступления в ВТО банковскому сектору России приходится выживать в условиях жесточайшей конкуренции.

Поэтому государство должно перейти от позиции наблюдателя в банковской сфере к политике активного созидания системы институтов банковского посредничества, способных обеспечить эффективную трансформацию денежных средств в кредиты и инвестиции. Для того, чтобы рассмотреть пути развития кредитной политики России в данной курсовой работе были поставлены следующие задачи:

  1. Рассмотреть теоретический аспект кредитной системы и кредитной политики

  2. выявить особенности российской кредитной системы

  3. Проанализировать состояние современной кредитной системы России

  4. Рассмотреть существующие программы развития кредитной системы и предложения по совершенствованию этих программ.

1. Социально-экономическая сущность кредитная системы государства


    1. Социально-экономическая сущность и организационная структура кредитной системы


Начнем работу с определения того, что является кредитной системой на уровне государства. Мы можем определить ее как совокупность различных финансово-кредитных отношений и институтов в стране.

Через кредитную систему реализуются сущность и функции кредита – денежного капитала, переданного за определенный процент на условиях возвратности на определенный срок. Чтобы понять, для чего необходима кредитная система, остановимся подробнее на функциях, которые выполняет кредит в экономической системе страны:

  1. Аккумуляция и мобилизация денежного капитала – позволяет собирать денежный капитал в банках и небанковских учреждениях для того, чтобы его можно было рационально использовать в экономике.

  2. Перераспределение денежного капитала позволяет из отраслей, имеющих избыток денежного капитала перераспределять его в отрасли, требующие денежных вливаний.

  3. Экономия издержек.

  4. Ускорение концентрации и централизации капитала – позволяет централизованно направлять капитал на необходимые цели.

  5. Регулирование экономики – позволяет поддерживать стабильность банковской сферы и рынка ценных, в частности и рынка капитала в целом, а также сферы потребления товаров за счет потребительского кредитования.

«Организационная структура кредитной системы сложна и неоднородна. В большинстве стран она включает в себя три уровня, которые регламентируются национальным законодательством: центральный банк, коммерческие банки и другие специальные кредитно-финансовые учреждения»1.

Первым уровнем являются центральные банки, или, как их иногда называют, центральные эмиссионные банки, по причине закрепленного за ними монопольного права осуществления эмиссии законных платежных средств страны.

Главной задачей центральных банков является обеспечение устойчивости денежно-кредитной системы, стабильного функционирования коммерческих банков. Основная функция центрального банка - реализация монетарной политики государства. В зависимости от вида монетарной политики различают главные цели центральных банков: стабильность цен, устойчивость национальной валюты, стабильность денежной массы и др.

К числу основных целей монетарной политики в развитых странах относятся не только поддержание стабильности валютного курса и общего уровня цен (т.е. недопущение высокой инфляции), но и стимулирование экономического развития, роста занятости и доходов граждан. Другими словами, цели монетарной политики и монетарного регулирования должны соответствовать целям социально-экономической политики государства и потребностям общества.

Существует четыре вида монетарной политики2:

  • таргетирование валютного режима. Эта стратегия представляет собой форму фиксации некоторого объема национальной валюты к такому товару, как золото (золотой стандарт), или к валюте страны с низкой инфляцией. В качестве альтернативы может выступать ползущая фиксация обменных курсов с установленным процентом девальвации.

  • таргетирование уровня инфляции. Режим целевого показателя уровня инфляции включает в себя несколько элементов: среднесрочную декларацию достижения конкретных показателей инфляции; включение целевых параметров инфляции в долгосрочную концепцию развития государства; снижение роли промежуточных показателей, например роста денежной массы, в общей стратегии достижения оптимального уровня инфляции; достижение прозрачности долгосрочной монетарной политики путем придания гласности текущих задач и планов; увеличение подотчетности центрального банка для достижения целевых уровней инфляции;

  • таргетирование денежной массы.

  • таргетирование скрытого показателя. Сущность таргетирования скрытого показателя заключается в разработке жесткой стратегии контроля будущего уровня инфляции. Эта стратегия предполагает тщательный мониторинг признаков надвигающейся инфляции, разработку и нанесение предупреждающих ударов потенциальной угрозе инфляционных процессов.

В своей деятельности центральный банк использует следующие инструменты:

^ Валютная интервенция. Органы монетарного регулирования могут проводить интервенции на валютном рынке с различными целями, в том числе для поддержания обменного курса и достижения желаемого уровня международных резервов. Для повышения курса национальной валюты проводится продажа, а для снижения - покупка иностранной валюты. Имеются различные приемы проведения валютной интервенции. Иногда центральный банк пытается удерживать рынок путем словесных интервенций, т.е. информируя участников о своей заинтересованности относительно тенденции движения валютного курса.

Девальвация/ревальвация. Регулирование курса национальной валюты путем девальвации - снижения ее официального курса по отношению к валюте-привязке (при ревальвации - повышение курса) предполагает резкий скачок и изменение валютного соотношения с последующей его официальной фиксацией.

Термины «девальвация» и «ревальвация» обычно используются при характеристике режима с фиксированным обменным курсом. В случае же изменения курса при плавающем механизме применяются термины «обесценение» и «удорожание» соответственно.

^ Ставка рефинансирования также является инструментом денежно кредитного регулирования, с помощью которого Центральный банк воздействует на ставки межбанковского рынка, а также ставки по депозитам юридических и физических лиц и кредитам, предоставляемым им кредитными организациями. Ставка рефинансирования всегда указывается в процентах годовых.

^ Операции на открытом рынке состоят в покупке или продаже ценных бумаг государства на вторичном рынке. Если центральный банк продает ценные бумаги на открытом рынке, а коммерческие банки их покупают, то ресурсы последних и, соответственно, их возможности предоставлять ссуды клиентам уменьшаются. Это приводит к сокращению денежной массы в обращении и, соответственно, к повышению обменного курса. Покупая ценные бумаги на рынке у коммерческих банков, центральный банк предоставляет им дополнительные ресурсы, расширяет их возможности по выдаче ссуд. В итоге увеличивается денежная масса и снижается валютный курс. Результат регулирования денежной массы посредством операций на открытом рынке схож с интервенцией и приводит к изменению обменного курса. Сочетание противоположных операций центрального банка на открытом рынке и интервенции в сопоставимых размерах носит название стерилизации и позволяет сохранить объем денежной массы, несмотря на изменение обменного курса.


1 Антонов Н.Г., Пессель М.А. “Денежное обращение, кредит и банки”. “Финстатинформ” М.: 2000. С.124

2 Лунтовский Г.И. Материалы II международного банковского форума «Банки России –XXI век»., М.: 2002, С.12